On parle beaucoup de crédit sur Calculette.net et il nous manquait un sujet sur le crédit à la consommation. Le voici, avec tout ce qu'il faut que vous sachiez pour prendre des décisions éclairées, qui ne mettent pas en péril vos investissements et vos finances personnelles. Pour rappel, le crédit conso est une solution financière permettant aux particuliers d'emprunter une somme d'argent pour acquérir des biens et services (voiture, télé, travaux, etc.). Bien que ce type de crédit soit attractif, il nécessite une sélection rigoureuse afin de ne pas mettre en péril sa solvabilité.
Avant de souscrire un crédit, une étape essentielle consiste à cerner précisément ses besoins. Voici quelques pistes pour y parvenir :
Identifier l'objectif du prêt : s'agit-il d'un prêt pour financer un équipement ménager, une voiture ou encore des travaux de rénovation ? Cette identification permet de déterminer le montant nécessaire et la durée adéquate pour rembourser le crédit.
Évaluer la somme d'argent requise : une estimation précise de la somme d'argent facilitera votre recherche d’un crédit optimal. Les devis des divers fournisseurs et prestataires peuvent vous aider à définir ce montant.
Analyser ses possibilités de remboursement : un budget détaillé doit inclure toutes les sources de revenus et dépenses mensuelles pour identifier la capacité réelle de remboursement. Cela peut éviter les situations de surendettement.
Dans ce cadre là, se faire conseiller par des sites spécialisés comme gotoinvest peut être intéressant également afin de bien se faire accompagner pas à pas.
Il existe plusieurs formes de crédits à la consommation adaptées à diverses situations. En fonction de vos besoins, vous pouvez opter pour :
Ce crédit est lié à un achat spécifique, comme une voiture ou des meubles. Le déblocage des fonds se fait uniquement lorsque le bien ou service est acheté. Ce type de crédit offre une meilleure protection de l'emprunteur en cas de non-livraison du bien.
Contrairement au crédit affecté, le prêt personnel n'est associé à aucun achat particulier. Il offre plus de liberté quant à l'utilisation des fonds empruntés mais repose entièrement sur votre responsabilité.
Également nommé "réserve d'argent", ce crédit met à disposition une somme d'argent régulièrement renouvelable. Bien que flexible, son taux d'intérêt est souvent plus élevé, nécessitant une gestion prudente.
Cette option permet de répartir le coût de certains achats en plusieurs versements sans intérêts. Elle convient bien pour des dépenses modérées et planifiées telles que des équipements domestiques.
Les conditions des crédits varient largement entre les institutions financières. Pour faire le meilleur choix :
Étudier le Taux Annuel Effectif Global (TAEG). Le TAEG inclut tous les frais associés au crédit et représente ainsi le véritable coût du prêt. Comparer ces taux parmi divers établissements financiers vous aide à déterminer la meilleure offre.
Vérifier les options de remboursement. Certaines offres proposent des modalités flexibles : différé de remboursement, modulation des mensualités, etc. Ces avantages peuvent s’avérer utiles selon votre situation personnelle.
Examiner les assurances exigées. L'assurance emprunteur protège contre certaines éventualités telles qu'un décès ou une invalidité. Prenez soin d'examiner les conditions et coûts de ces assurances, indispensables pour comparer équitablement les crédits.
Plusieurs organismes financiers offrent des simulateurs en ligne (les principaux à vrai dire et vous en trouverez un également sur notre site). Ces outils sont précieux pour estimer le coût total. Rentrez simplement le montant souhaité, la durée du prêt et le taux d'intérêt pour obtenir le coût total de votre crédit. C'est une manière efficace de comprendre l'engagement financier global.
Il permettent aussi d'ajuster les paramètres pour trouver l'offre optimale. Modifiez différentes variables (montant, durée) dans le simulateur pour évaluer quel serait l’impact sur les mensualités et le coût total. Une offre moins coûteuse pourrait mieux convenir à vos finances.
Outre les intérêts et le capital emprunté, d'autres frais peuvent alourdir le coût final du crédit :
Avant de signer, examinez minutieusement le contrat afin d’éviter les mauvaises surprises. Repérez les clauses spécifiques, car certaines clauses peuvent comporter des éléments contraignants tels que des changements de taux d’intérêt ou des obligations spécifiques en cas de retard de paiement.
N'hésitez pas non plus à demander des clarifications. Interrogez le conseiller bancaire sur les points nébuleux ou termes techniques peu clairs. Une compréhension parfaite du contrat est cruciale.
Le code de la consommation régit les relations entre emprunteurs et prêteurs. Quelques directives légales à garder en tête :
Le droit de rétractation : l’emprunteur dispose d’un délai de 14 jours calendaires pour annuler sans pénalité ni justificatif son engagement après la signature du contrat de crédit.
Le délai de réflexion : à partir de la remise de l’offre de crédit, un délai légal de 15 jours est accordé pour permettre à l'emprunteur d’examiner les conditions avant de conclure l'engagement.
Enfin, la transparence des offres : toutes les informations essentielles (TAEG, montants dus, échéances) doivent être clairement mentionnées dans les publicités et propositions de prêts pour assurer une décision éclairée.
