Il n'a jamais été aussi simple de faire une demande de crédit pour un "petit" montant (nous entendons par là pour un montant inférieur à 75 000€ et hors achat immobilier). L'accès au crédit s'est en effet largement démocratisé, même s'il doit amener à une forte vigilance sur les risques de surendettement que cela représente et dont on vous parlera également dans cet article.
Pour le moment, si vous songez à faire une demande de crédit pour financer un projet personnel ou professionnel (que ce soit pour des rénovations, l'achat d'une voiture, ou tout autre besoin) nous allons voir ici les meilleurs conseils pour optimiser votre demande de crédit et éviter les pièges courants.
Avant de vous lancer dans une demande de financement, vous ne pouvez pas occulter la définition de vos besoins. Par exemple, si vous envisagez de rénover votre cuisine ou de partir en voyage, estimer le coût total de votre projet vous aidera à déterminer le montant exact du crédit dont vous avez besoin.
Établissez une liste détaillée des dépenses prévues afin d'éviter de demander une somme insuffisante ou trop élevée. Ainsi, vous pourrez aussi mieux anticiper les éventuels frais supplémentaires.
Pour vous donner quelques exemples, voici une liste qui couvre en général une grande partie des demandes de crédit personnel :
Il existe plusieurs types de crédits pour un besoin de moins de 75 000€, chacun adapté à différents besoins. Voici les plus courants :
Le crédit affecté : C'est un prêt spécifiquement dédié à un achat particulier comme une voiture ou des travaux. Ce type de crédit offre souvent des taux d'intérêt plus avantageux car l'utilisation des fonds est prédéfinie.
Le prêt personnel : Le prêt personnel est plus flexible car il n'est pas lié à une dépense particulière. Vous recevez une somme fixe que vous pouvez utiliser comme bon vous semble. Cependant, les taux d'intérêt peuvent être légèrement plus élevés.
Le crédit renouvelable : C'est une réserve d'argent mise à votre disposition que vous pouvez utiliser et rembourser à votre rythme. Attention toutefois aux taux d'intérêt qui sont souvent plus élevés. Utilisez-le avec prudence pour éviter tout risque de surendettement.
Il est essentiel d’évaluer votre solvabilité avant de faire une demande de crédit. Prenez le temps de calculer votre capacité d'emprunt en fonction de vos revenus et charges actuels.
Quel taux d'endettement ? Votre taux d'endettement ne doit pas dépasser 33% de vos revenus nets mensuels. Au-delà de ce seuil, les banques pourraient considérer votre profil comme risqué. Calculez donc tous vos crédits en cours et assurez-vous de respecter cette limite.
Remplir le dossier de demande : prenez soin de préparer un dossier complet avec tous les documents nécessaires : fiches de paie, avis d'imposition, relevés bancaires récents. Ces éléments permettent aux établissements financiers d'évaluer votre situation financière et de juger si vous remplissez les conditions exigées par les banques.
Il existe divers types d'établissements financiers vers lesquels vous pouvez vous tourner pour obtenir un prêt.
Les banques traditionnelles sont un interlocuteur privilégié et souvent le premier que l'on sollicite. Les banques classiques offrent des conditions souvent attractives grâce à leur large gamme de produits financiers. Elles peuvent également offrir des conseils personnalisés basés sur votre historique bancaire.
Les institutions spécialisées, telles que Cetelem ou Cofidis se spécialisent dans les prêts à la consommation. Elles proposent souvent des approbations rapides, mais les taux d’intérêt peuvent être plus élevés que ceux des banques traditionnelles. Vous trouverez aussi sur des comparateurs comme ce site sur le crédit, des solutions vous permettant de comparer les offres chez les principaux organismes de crédit du marché.
Enfin, les courtiers sont une solution intéressante qui peut s'avérer bénéfique. Celui-ci compare diverses offres de différents établissements financiers pour trouver celle qui correspond le mieux à vos besoins et à votre profil emprunteur.
Ne négligez pas l'importance de négocier les conditions financières du prêt. Voici quelques éléments à prendre en compte :
Les crédits à la consommation présentent des risques si mal gérés. Leur dangerosité réside principalement dans leur facilité d'accès. Prendre plusieurs crédits peut mener au surendettement.
Un endettement excessif peut en effet rendre difficile le paiement des mensualités. Suivez de près votre taux d’endettement et limitez le nombre de crédits souscrits simultanément.
En cas de difficultés, contactez rapidement vos créanciers pour négocier des aménagements. Des solutions comme le regroupement de crédits permettent de rassembler plusieurs dettes en une seule mensualité plus abordable.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
